顶呱呱小顶金融“征信”的英文对应单词是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解为信用报告或者信用分享，具体为从放贷人那里采集借款人信息，这是传统的征信概念。大数据已经不仅仅限于从放贷人那里采集借款人信息，只要对消费者的特征描绘和风险判断有显著作用的就可以叫大数据征信，一切信息和数据皆可以成为信用数据。

大数据征信面临的困境

顶呱呱小顶金融被称为“放贷人之间的信息共享数据库”的央行个人征信中心在数据的覆盖面上也有不足之处。而主要基于个人交易和社交行为轨迹的互联网金融信用信息体系，在一定程度上很好的补充了目前个人征信数据市场的覆盖面。

但互金信用信息体系存在着一个问题，各征信机构之间存在着明显的数据“孤岛化”倾向。大数据征信面临着缺数据&有数据的尴尬困境。也正因此，才现了“一人多贷”的现象。近日，某公司征信系统曾监测到多个多头借贷项目，其中有借款人在6家平台进行借款，最多的竟有一借款人同时在22家平台进行借款。

缺数据&有数据：互通征信数据已成共识

在当前，互联网金融还没有进入人民银行的征信体系，所以整个信息是无法互通的，同时互联网金融的用户和银行的用户重合度很小，也就是说能在银行贷款的用户，也不会到P2P贷款，这两类机构的风控水平也明显的将两类用户区分开来了。

所以导致的第一个问题是缺数据，互联网金融机构迫切的需要个人征信据。

那么，什么是有数据呢?每个金融机构都有一个人体在本业务体系的完整征信记录，也就是说，每个金融机构都非常有数据，但是这些数据都是作为数据资产是严禁流转的，所以就产生了既缺数据，又有数据的矛盾。

这种矛盾在整个大数据行业也是比较明显的，所以大数据产业一个比较怪的现象，大家都喊着数据要共享要交叉，但是谁也不愿意把数据拿出来，包括现在各地的大数据交易中心纷纷成立，目标是解决数据共享流动问题，也没有很好的解决这个问题。这也就走到了“囚徒困境”之中。

目前，数家互联网金融机构正在输出自身的大数据风控技术。蚂蚁金服旗下的芝麻信用已经对消费金融、P2P等互联网金融平台开放，为合作企业提供信用评分、反欺诈信息验证及行业关注名单等服务。与此类似，京东金融、百度金融也都在这一方向有所涉猎。

这些举动似乎都证明了数据对接、信息共享已成为互金行业的发展趋势。

普惠金融的未来需要每一个从业机构的参与，行业的发展不是零和博弈，数据与金融科技的共享不仅可以提升机构的风控水平，也能够最大化地实现行业共赢。数据对接、信息共享已成为互金行业的发展趋势。

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