贷款买房的人，你知道你有多危险吗？

大家都知道买房要交首付，那你知道首付贷是什么东西吗？这个被饱受争议的首付贷款到底有啥危险？

啥是首付贷？

所谓“首付贷”是指在购房者首付款不足的情况下，由地产中介、开发商、或者其他第三方金融平台，为其提供的用于解决首付资金的贷款，以便让购房者快速入市。

举个栗子，买一套100万的房子，原本要交30万的首付，剩下70万欠银行的贷款，慢慢还但是凑不够30万怎么办？那就是首付贷就能借给你钱给凑够首付，当然最后需要支付利息。这种贷款一般都属于P2P贷款列项，也就是说你向这些金融公司申请了首付贷，这些机构再寻找投资人投标三方获益，双方收益，一方付利息。

贷款买房的人，你知道你有多危险吗？

首付贷有多大风险

1、借款人的巨大风险和压力

首付贷的类型分为信用贷和抵押贷，欺限为半年到三年不等，可贷款额度一般为总房价的15%~20%，贷款利息则根据期限长短不同而不等。一般半年期利息为6%左右，12个月为8%~10%，2年期为10%~12%，三年期为13%左右。如此计算，首付贷的贷款成本大约在年化20%左右，因此，首付贷也有“首付高利贷”的说法。

因此，首付贷给借款人产生了巨大的压力，借款人每月除了要还P2P网贷平台的贷款以外，还需要偿还银行按揭房贷，面临巨大的双重压力，房产又很难短期之内转手变现。同时，选择首付贷的人一般情况下，不具备太强的偿还能力，周期短、利率高的首付贷，也加剧了借款人还款的风险。

2、对房地产市场的影响

一般来说，买房首付是不可以贷款的，普通的房贷都要先付房款的30%，剩下的才能从银行贷款，之所以要划定30%这条线，一方面是控制风险，首付一定程度上保证了一个人的支付能力，另一方面，对于一般人来说，一笔首付可能要攒上个好几年，首付的存在可以控制购房的热度。但是，首付贷一出现，这个规则就被打破了，首付贷这一产品甚至可以让许多购房者零首付就可以买房。在这种情况下，首付贷将会对房地产市场产生巨大的影响。

3、对银行影响

市场上的首付贷多是一些，非银行类金融机构，或者P2P网贷平台推出的产品，但这些机构贷款的个人信息，很难及时录入央行征信系统，这让银行很难了解，贷款买房人的真实负债情况，无法准确判断借款人是否具备还款能力，也就不会影响银行的房贷判断。

银行之后如果再次贷款给这个赖账的购房者，欠款就不一定能够追回来，造成风险隐藏，这种按揭贷款用户的增多，势必让银行贷款质量下降，贷款违约率提升，大量不具备偿还能力的购房者涌入购房市场，银行设计的风险防御机制被破坏了，如果房价下跌，原本100万的房子只值80万，而且未来还有不断下跌的趋势，这个时候与其继续还贷，然后发现房子越来越不值钱，失去了首付限制之后，更多人会选择放弃还贷，让银行收回房子。

但是对于银行需要的是现金，房子对它来说并没有什么用途，这就是形成了银行的坏账，甚至导致区域性系统性金融风险。

3、对P2P的影响

按照监管要求，传统银行不能发放首付贷款，但就个人贷款和小微贷款来说，现在法律上没有此类禁令。目前很多的创新来自于首付贷产品与P2P平台的结合，资金多来源于个人投资者，也就是通常所说的民间资金，贷款资金流向是从P2P平台流出，在这个食物链上，最后受灾的不是中介，而是P2P平台。

在现在火爆的房地产市场，首付贷无疑是从购房者本人的压力考虑，还是从长远的金融市场和房地产市场来看，首付贷都仍然是一个风险很大的存在。

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