日前，江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。中国人民银行的数据显示，今年1―7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿元，相比去年下半年减少500亿元;新增居民中长期贷款占新增贷款的比重(月均)为39%，相比去年下半年下降26个百分点。 同时Wind数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。

分析人士指出，短期消费性贷款的爆发式增长，或多或少与消费贷流入房地产市场有关。尤其是在今年一二线城市陆续推出房地产市场限购政策之后，虽然消费贷用做房贷被政策明令禁止，银行也有较为严格的风控手段，但从结果上看，依然存在“漏网之鱼”。

首付不够消费贷来凑

成都贷款公司从日前北京、江苏、深圳三地银监局发布的文件来看，消费贷款违规进入房地产市场的事情已经引起了监管部门的注意。9月5日，北京银监局、央行营业管理部联合印发的通知中，要求辖内银行业金融机构重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况，其中明确要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷，并着重关注房抵贷、短期内办理2笔及以上消费贷款、贷后短期回流至借款人账户等7项特征。江苏、深圳等省市也相继发布了相关的监管通知。上述银行内部人士认为，尽管各地银行已经在积极落实监管要求，且一些银行早已定期开展自查行动，但自查效果难言理想。在他看来，监管更加关注长期、大额消费贷款，至于监管对于违规存量业务的处理和增量业务会做何调整，目前无法得知。

资金多次转账后难追查

成都贷款公司作为消费贷发放的源头，银行又该如何规范消费贷的审核和发放?业内人士介绍，目前银行的普遍做法是，针对30万元以上的抵押贷款，在放款时要求只能刷卡或委托支付使用，如此一来可以通过系统监控到每一笔与该银行卡有关的交易动向，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场，银行会立马收贷;30万元以下的信用贷款，对于选择提现的用户要求在申请时明确贷款用途，并提供后续消费小票供贷后检查，一旦出现实际用途与申请用途不符的情况，银行会启动系统追查资金流向，如果违反监管流入房地产市场，也会实行收贷。

“尽管银行出台了相应的资金流向监管措施，但是实际操作起来仍然有一定难度。”招商银行负责贷款发放的一名业务经理告诉记者，如果贷款人有心将卡内的资金通过多次转账或者其他避开监管的方式提现，系统很难对后续的每一笔交易都进行核查。至于额度略低的信用贷款，虽然银行要求贷款者明确贷款用途，但是事实上也很难对每一笔交易进行核实。“真正对每一笔贷款实现实时监控或者事后监控，需要投入大量的人力和财力，从现在来看，主要还是依靠购房者的自律。”

“对于一些急需提升业绩的银行工作人员或者银行来说，即使他本身知道这笔贷款有可能会流入房地产市场，但是在贷款带来的利益面前，也不会太在意这件事。”该业务经理告诉记者，按揭贷款的利率本身要比消费贷款低，楼市政策收紧后，各家银行都在大力推广消费贷。在这种情况下，难免会有一些漏洞被部分中介和机构所利用。

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