作为一名金融从业者，李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻。“现在想来都后怕，如果不是我这次国庆回老家发现端倪，我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了，年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上，我们全家都会跟着遭殃。”李丽对中国证券报记者表示，尽管她及时制止了弟弟使用现金贷产品，但是弟弟的不少大学同学都在热火朝天地使用。不少市场人士直言，现金贷行业正处在“躺着赚钱”、“蒙头赚钱”的阶段，盲目比拼放款效率、授信额度，导致部分年轻人陷入了非理性的借贷循环，形成了极大的风险隐患。

成都贷款公司实际上，多家监管部门已经注意到现金贷的风险，银监会此前印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。专家认为，相关监管部门重拳整治在即，失控的现金贷有望回归正轨。

失控的现金贷

“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元，但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现，因为金额不多，加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”，许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。

某网络小贷公司高管对中国证券报记者表示：“部分精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去，而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元，其实最终到手只有900元，然后计息还是按照1000元来计，客户的综合借贷成本惊人。”

中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为，现金贷的借贷利率畸高，其实是变相的高利贷。他说：“有些现金贷平台为了规避民间借贷利率的相关规定，提前收取手续费，本质上与高利贷是一样的。”

据悉，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

除了前期的借贷成本，后续的滞纳金也是令人咋舌。比如，趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。

成都贷款公司与现金贷一样失控的，是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报记者：“我看了看弟弟几个同学的手机，现金贷APP下载了几十个，他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等，到了后期甚至是‘以贷养贷’。”

随之而来的是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻屡见报端。有业内人士指出，目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万人，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，他们往往也是金融知识缺乏的群体，对于现金贷平台的各种套路完全没有识别能力，很容易深陷其中。

资本竞相涌入

尽管饱受争议，但是各路资本对于现金贷市场仍旧趋之若鹜。究其原因，正是当前混乱的现金贷市场所带来的巨额利润。

“从2015年下半年开始，市场在短短两年时间内出现几千家现金贷公司，现在可能已经上万家了吧。”某现金贷平台高管如是表示。该高管进一步指出：“月放款10亿，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润大概是六七千万，这就是暴利。”

有数据显示，目前排名前十的现金贷平台，月放款金额在30亿元之上；排名前20的平台，月放款金额都在20亿元之上；排名前30的平台，月放款金额都在10亿元之上。

小雨点网贷CEO林坚诺认为，现金贷已经成为很多P2P平台逃离监管重压的出口。他说：“目前市场上80%以上提供现金贷产品的平台，都是从P2P平台转型过来的。”

成都贷款公司现金贷一度成了业内公认的科技金融的新“风口”，资本急速向这个细分的信贷市场涌入，创新工厂、华创、晨兴等多家一线风投机构都已出手投资现金贷企业。

除此之外，一些拥有强大流量优势的互联网巨头也快速完成了布局。比如，腾讯系的微粒贷、阿里系的借呗、新浪旗下的微博借钱、新浪有借等。即将上市的趣店网更是在其招股书中提到，支付宝导流的现金贷，已成为其主要的利润来源。

另一方面，一些实力雄厚的上市大军，纷纷成立小额贷款公司，并积极在各地谋取牌照。不过，是否从事现金贷尚不可知。

成都贷款公司今年6月，伊利股份发布公告称，投资3亿元设立一家小额贷款公司，目前已获得互联网小贷牌照。

董希淼也表示，遏制现金贷市场乱象，一是要堵偏门，将所有的金融要纳入监管，非法的必须取缔。他说：“目前现金贷平台多数是P2P平台，那就必须按照《网络借贷管理暂行办法》来，包括银行存管、披露信息、备案等要达标。否则就出清退出，没有商量余地。”另外就是开好正门，比如，商业银行等持牌的金融服务公司要更好地提供金融产品。

不过，在不少专家和业内人士看来，现金贷具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值，应当给予生存及发展空间。

网贷之家CEO石鹏峰认为，其实现金贷本是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在，对于整个互金行业及普惠金融领域来说，是很重要的一个细分市场。但是，由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快，所以目前看到了大量现金贷的身影，而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷(消费分期)和针对优质用户的大额现金贷。

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