在成都 当房奴虽然惨，但提前还贷也许让你亏更多……

人在江湖飘，哪能不花钱！买车、买房、结婚、旅行……

可悲的是，你赚钱的速度永远赶不上花钱的速度，一旦存款不够，就不得不考虑用贷款来解决资金难题。问题虽然解决了，但也因此背上了沉重的负债。

尤其是房贷一族，不仅要偿还高额房价，光是几十万的利息就能让你喘不过气。每个月还完月供，再扣除日常花费，往往所剩无几。所以一旦资金周转正常，很多人就会考虑提前还款来减少利息的支出。

可是这个看似明智的举动，真的能帮我们省下钱来吗？

根据多方了解，发现“提前还款”其实是门很深的学问，你要是不了解当中藏着的“猫腻”，很可能非但改善不了自己的经济状况，反而损失了更多钱财。

下面，就来说说哪几类人并不适合提前还款。

在成都 当房奴虽然惨，但提前还贷也许让你亏更多……

公积金贷款

在成都 当房奴虽然惨，但提前还贷也许让你亏更多……

因为公积金购房政策本身有一定的福利性，一般同期的贷款利率会大大低于商业贷款利率。目前五年以上公积金贷款利率为3.25%，五年以上定存利率为4.9%，所以你不妨将这笔准备用来提前还贷的钱存银行定期，长久来看，你所获得的存款利息不仅能抵消公积金贷款利息，还能有多余的收益，这样一算，不提前还贷反而更划算。

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贷款银行违约金过高

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在签订贷款合同时，很多银行为了保障自身的利益，都会专门设定“提前还贷”的违约条款。目前贷款银行对违约金的收取一般采取两种形式，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算；二是收取若干个月份的利息。

所以如果提前还款所需支付的违约金要高于正常还款的利息，就完全没有提前还款的必要了，因为你不但省不了钱，还会折损更多进去。这就要求借款人在签订合同时一定要多注意关于违约部分的阐述，避免日后得不偿失。

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等额本息已进入还款中期

在成都 当房奴虽然惨，但提前还贷也许让你亏更多……

目前商业贷款中最常见的就是等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

套用公式：

每月还款额=[贷款本金*月利率*（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数-1]

每月还款利息=月初剩余贷款本金*月利率

每月还款本金=每月还款额-每月还款利息

例如：

小王在银行办理住房商业贷款20万，10年期，利率4.9%，月利率为4‰，采用等额本息还款，套用房贷计算器可得：每月还款额约为2111元。

第一个月：

还款利息=200000*4‰=800

还款本金=2111-800=1311

第二个月：

还款利息=（200000-1311）*4‰=795

还款本金=2111-795=1316

第三个月：

还款利息=（200000-1311-1316）*4‰=789

还款本金=2111-789=1322

……

由此可见，采用等额本息还款法，由于每月的还款额相等，因此在贷款初期，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少，每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。所以当贷款到了还款中期，借款人已经偿还了大部分的利息，一次还清跟分期偿还的贷款总额差不多，此时提前还贷的意义也就不大了。

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等额本金还款期已过1/3

在成都 当房奴虽然惨，但提前还贷也许让你亏更多……

跟等额本息还款一样常见的还有等额本金还款法。顾名思义，就是要求借款人在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

套用公式：

每月还款本金=贷款本金÷贷款期月数

每月还款利息=（本金-已归还本金累计额）×月利率

每月还款额=每月还款本金+每月还款利息

还是拿小王举例，采用等额本金还款，每月还款本金=200000/（10*12）=1667元

第一个月：

还款利息=200000*4‰=800

当月还款总额==1667+800=2467

第二个月：

还款利息=（200000-1667）*4‰=793

当月还款总额=1667+793=2460

第三个月：

还款利息=（200000-1667*2）*4‰=787

当月还款总额=1667+787=2454

……

此种方式下，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个月的还款额也就逐渐减少。所以当还款期超过三分之一的时候，你已经偿还了将近一半的利息，后期在月供的构成中更多的是本金，利息对贷款总额的影响很小，也就不必急着提前还款了。

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投资收益率高于贷款利率

在成都 当房奴虽然惨，但提前还贷也许让你亏更多……

如果借款人手头上有更好的投资理财渠道，比如购买基金、外汇等理财产品，而且资金运作能力比较强，可以获得更高的投资回报率，让资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么从发挥流动资金的效用来看，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

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未来有大额资金支出

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对于资金短缺、经济能力比较有限的借款人来说，提前还贷会让他们又一次陷入窘迫的境地。一旦未来有大额资金支出，他们不得不重新找银行办理贷款，而住房贷款相比其他商业贷款利率是最低的，从长远来看，提前还款反而需要付出更多的成本。

所以，如果你正打算提前还款，最好先看看自己是否属于上述的几种情况之一，千万不要一时冲动还了款，却因此损失了更多钱。顶呱呱—一站式商业服务，企业综合服务上市集团公司，旗下顶小顶金融有限公司专注贷款服务，信用贷款、抵押贷款、按揭贷款、精英贷、小额贷款、房贷、车贷等几十种贷款产品任您选择。

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